Tener un buen historial crediticio no es solo útil para obtener tarjetas de crédito o préstamos. También puede influir en si puedes alquilar un departamento, contratar ciertos servicios, e incluso en oportunidades laborales. Por eso, entender qué es el score crediticio, cómo se calcula y qué puedes hacer para mejorarlo es fundamental para tu salud financiera.
En este artículo veremos qué es el score, los factores que lo afectan, estrategias para subirlo, cómo consultar tu historial sin dañarlo y derribaremos algunos mitos comunes sobre el crédito.
1. ¿Qué es el score crediticio y cómo se calcula?
El score crediticio (también llamado puntaje de crédito) es un número que refleja tu comportamiento financiero, especialmente cómo manejas tus deudas. Es calculado por agencias de crédito a partir de tu historial, y generalmente se encuentra en un rango de 300 a 850 puntos.
Cuanto más alto el puntaje, más confiable eres para los prestamistas. Un buen score te permite acceder a mejores condiciones: tasas de interés más bajas, límites de crédito más altos y mayor facilidad para obtener préstamos o hipotecas.
El cálculo varía ligeramente según el país y la entidad, pero en general se basa en los siguientes factores:
- Historial de pagos (35%): Si pagas a tiempo tus deudas, facturas y tarjetas.
- Uso del crédito (30%): Cuánto utilizas de tu línea de crédito disponible.
- Antigüedad crediticia (15%): Cuánto tiempo llevas utilizando crédito.
- Tipos de crédito (10%): Tener una combinación saludable (tarjetas, préstamos, créditos personales).
- Solicitudes recientes (10%): Cuántas veces has pedido crédito recientemente.
2. Factores que afectan tu score (positiva y negativamente)
Factores positivos:
- Pagar tus deudas y facturas puntualmente.
- Mantener tus tarjetas por debajo del 30% de su límite.
- Tener cuentas de crédito activas durante varios años.
- Mezclar diferentes tipos de crédito y manejarlos bien.
- Revisar tu historial regularmente para detectar errores.
Factores negativos:
- Atrasarte en pagos, incluso por pocos días.
- Utilizar casi el total de tu límite de crédito disponible.
- Cerrar tarjetas antiguas (puede acortar tu historial).
- Tener muchas consultas de crédito en poco tiempo.
- Incurrir en moras, deudas en cobranza o concursos de acreedores.
Un solo error puede impactar mucho, pero con disciplina se puede revertir.
3. Estrategias para subir tu puntaje
Subir tu score no sucede de la noche a la mañana, pero hay estrategias efectivas y sostenibles:
1. Paga a tiempo, siempre:
El historial de pagos es el factor más importante. Automatiza pagos si es necesario. Aunque sea el monto mínimo, nunca dejes de pagar.
2. Usa menos del 30% de tu crédito disponible:
Si tu tarjeta tiene un límite de $1,000, intenta mantener el uso por debajo de $300. Esto demuestra responsabilidad y buena gestión.
3. No cierres tarjetas antiguas innecesariamente:
La antigüedad del crédito mejora tu score. Si no te cobran anualidad, mantenerlas abiertas puede ser positivo.
4. Diversifica tu crédito si es posible:
No solo tarjetas: tener un crédito personal o préstamo automotriz, manejado correctamente, puede sumar puntos.
5. Solicita nuevo crédito con cautela:
Evita pedir varias tarjetas o préstamos en poco tiempo. Muchas consultas restan puntos, y parecerás una persona “desesperada” por crédito.
6. Negocia deudas atrasadas y regulariza tu situación:
Aunque ya tengas retrasos, es mejor pagar tarde que no pagar. Algunas instituciones pueden eliminar marcas negativas si saldas la deuda.
7. Corrige errores en tu historial:
Consulta tu reporte y, si hay datos incorrectos (pagos que hiciste pero figuran como impagos, cuentas cerradas activas, etc.), reclama y corrígelo con la entidad financiera o la agencia de crédito.
4. Cómo revisar tu historial sin perjudicarte
Existe una confusión común: muchas personas creen que consultar su historial afecta el score. Pero no es así, siempre que lo hagas tú mismo.
Existen dos tipos de consultas:
- Consulta “blanda” (soft inquiry): Cuando tú revisas tu historial o lo hace una empresa para una preaprobación. No afecta tu score.
- Consulta “dura” (hard inquiry): Cuando solicitas un crédito formalmente y el prestamista revisa tu historial. Esta sí puede bajar algunos puntos, especialmente si hay muchas en un corto tiempo.
En muchos países puedes obtener un informe gratuito al año por ley. Revisa sitios como Equifax, TransUnion, Experian o la agencia de crédito local autorizada en tu país.
5. Mitos comunes sobre el crédito
❌ “Tener muchas tarjetas mejora mi score.”
No es la cantidad, sino cómo las manejas. Muchas tarjetas mal usadas te perjudican.
❌ “Cerrar cuentas me ayuda a subir el puntaje.”
Cerrar tarjetas puede dañar tu historial (al reducir tu línea total o acortar la antigüedad).
❌ “Nunca usar crédito me hace más confiable.”
Irónicamente, si nunca has tenido crédito, no tienes historial… y eso te hace más riesgoso para los prestamistas.
❌ “Un atraso pequeño no importa.”
Cualquier atraso puede impactar, especialmente si pasa de los 30 días.
❌ “El score no importa si no pienso pedir crédito.”
Puede afectar tu capacidad de alquilar, contratar servicios o incluso conseguir ciertos empleos.
Conclusión
Tu historial crediticio es una herramienta poderosa para acceder a mejores oportunidades financieras. Aprender a gestionarlo no es complicado, pero sí requiere constancia y atención. Si tomas control de tus pagos, usas el crédito con inteligencia y revisas tu historial con frecuencia, tu score comenzará a mejorar naturalmente.
No se trata de “vivir para el crédito”, sino de usarlo estratégicamente para abrir puertas, sin endeudarte más allá de tus posibilidades. Un buen score es un activo invisible, pero valioso.